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    銀行系金融科技子公司市場化大動作頻現,未來方向在哪里?

    2020-08-05


    近日,銀行系金融科技子公司大動作頻現。


    先是農業銀行發布公告稱,通過附屬機構設立的農銀金融科技有限責任公司(簡稱“農銀金科”)在北京正式注冊成立,至此,五大行全部配齊金融科技子公司;緊接著,建設銀行旗下金融科技子公司“建信金科”宣布增資擴股,緊接著央行注資超20億成立“成方金科”。此被解讀為金融科技子公司試水市場化發展的一大舉措。


    在不少業內人士看來,銀行系金融科技公司的出現,與互聯網系金融科技公司形成互補,其依托母公司優勢及自身發展特點,搭建不同的金融科技產品體系,不僅服務于本行,還開展技術輸出,有利于推動線上線下資源的融合,發揮規模效應。


    01

    金融科技子公司成標配

    日前,農業銀行發布公告稱,通過附屬機構設立的農銀金融科技有限責任公司(簡稱“農銀金科”)在北京正式注冊成立,這是繼建設銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行后又一家國有大行成立的金融科技子公司,也是第12家銀行系金融科技公司。緊接著央行注資超20億成立“成方金科”,金融科技浪潮要來了?

    農行稱,設立農銀金科是落實治行興行“六維方略”,加快科技賦能,推進數字化轉型的重要舉措。通過設立農銀金科,將加速推進經營轉型,釋放金融科技創新活力,培育金融科技核心競爭力。

    成方金融科技有限公司共有五個股東,分別為:央行征信中心、央行清算總中心以及央行全資控股的中國金幣總公司、中國金融電子化公司、中國印鈔造幣總公司,均為央行直屬機構。

    事實上,以金融科技和業務創新為驅動,加快推進銀行數字化轉型是不少銀行設立金融科技公司的初衷,而金融科技公司也幾乎成了大中型銀行的“標配”。


    02

    業務背景


    在商業銀行自身轉型使然、市場需求拉動、外部競爭推動三重因素作用下,我國商業銀行拉開了成立金融科技子公司的大幕。銀行系金融科技子公司依托母公司優勢及自身發展特點,搭建起各自的金融科技產品體系,在服務集團內部的基礎上,開展技術輸出服務。2015年12月,興業銀行成立“興業數字金融服務(上海)股份有限公司”(簡稱“興業數金”),開創了商業銀行成立金融科技子公司的先河。


    圖表 1:商業銀行金融科技子公司建設情況匯總表(部分)


    雖然商業銀行對于金融科技轉型的認知程度加強,但銀行傳統的體制機制、企業文化的約束對銀行的金融科技轉型造成了一定的障礙。商業銀行通常對于市場需求的反應較為滯后,創新原動力較為薄弱,容易錯過創新型產品、模式的最佳推廣期。


    在科技賦能的時代背景下,體量龐大的中小型企業為了豐富業務條線、滿足金融科技時代日益多元的客戶需求,也亟需信息系統的完善、運營能力的提升。但與大型金融機構相比,中小型企業在轉型過程中面臨較多問題。一是企業內部信息系統較為落后,無法支撐海量、快速的業務增長,金融科技轉型壓力較大;二是與大型機構相比,中小型企業在人力、財力、資源上均無法與之相提并論,自身信息化平臺搭建能力缺乏,對外依賴度較高;三是IT投資收益率較低,由于中小企業的市場份額往往較小,大規模的IT投入難以通過業務收入分攤消化;四是隨著越來越多的新系統上線,帶來了運營難度的提升,管理和整合的難度也加大,風險控制面臨的挑戰也與日俱增。在上述背景下,中小型企業亟需借助外力獲得金融科技轉型支持,金融科技技術、服務、戰略的引入需求較為強烈。


    近年來,互聯網金融科技公司快速發展,并且經歷了從主打互聯網金融服務、對傳統金融機構形成正面競爭,到弱化金融服務功能、強調B端服務屬性的轉型過程。在此過程中,通過場景、流量、客戶、技術的快速布局和完善,互聯網金融科技公司成為金融科技服務市場的引領者。


    03

    面臨痛點


    不過,還需注意的是,銀行系金融科技子公司發展仍面臨著多重挑戰。當前大多金融科技子公司發展軌跡相同,均遵循“由內向外”原則,即先大力服務本行集團,在此基礎上,將平臺系統、產品與服務對外進行科技輸出?!皬倪@一角度講,行業同質化較為嚴重,另外,還有互聯網公司、第三方金融科技公司等搶占賽道?!庇?/strong>分析師稱。


    目前銀行系金融科技子公司的和金融科技能力和產品化不足,且缺乏對于垂直行業場景的深刻理解能力,比如商品零售、物流、核心制造等;另外,還需完善市場化激勵機制,如提供股權、項目獎金、市場化薪酬等,同時提高軟件開發的快速響應意識和能力。

    銀行系科技子公司也面臨諸多挑戰,比如競爭對手多樣、互聯網運營能力薄弱以及商業可持續困難等方面。比如在金融科技領域,并未實行牌照制,因而金融科技子公司沒有像理財子公司那般,“含著金鑰匙出生”。除了傳統的IT軟件服務商外,還有新興的互聯網科技公司,如京東數科,依托京東集團的流量、技術等優勢,向中小銀行輸出場景、技術等能力;阿里系的螞蟻金服、阿里云等,更堪稱行業翹楚;近年來騰訊也成立了騰訊金融科技,騰訊剛剛發布的Q3財報中,云服務成為最大亮點,一方面,騰訊云在頭部云計算廠商中增速處于領先位置,另一方面,從絕對值上看,其與阿里云的差距也有較大幅度縮小。


    銀行系金融科技子公司在發展中,除了面臨各種類型的競爭對手外,也需要格外關注產品的客戶體驗、研發效率、迭代周期及互聯網運營等方面。銀行系金融科技子公司脫胎于母行,這如同硬幣的兩面,既有理解銀行業務、重視監管合規的優勢,也面臨著母行所固有的場景缺乏、體驗不佳、研發效率較慢、迭代周期較長、薪酬激勵缺乏競爭力、互聯網運營能力較低等短板,特別是在當前金融科技、互聯網金融等重塑銀行生態的時代,場景為王,傳統的打法或許已經不再適用,與傳統科技公司及互聯網公司等相比,銀行系金融科技子公司的場景建設、迭代能力、對客戶體驗的重視程度及互聯網運營能力等均面臨一定挑戰,因而需要格外重視,補足短板。


    04

    未來方向在哪里


    商業銀行金融科技子公司的建立目的是推動自身科技實力的穩步發展,銀行金融科技子公司在發展中需要不斷的在體制結構上創新優化,建立公司整體創新意識,打造屬于自身的創新核心產品。開放銀行和云生態是不可忽視的發展方向,因此,金融科技子公司應當致力于科技業務的融合發展和自身生態的不斷開放優化。


    1、優化體制機制,打造核心產品銀行金融科技公司未來應進一步適應市場化節奏和步伐,以市場金融服務需求為導向,進一步優化創新機制和管理體制。以提高金融科技公司運營效率為核心,采用扁平化的管理模式,將金融科技公司打造成真正可以實現獨立運營的市場主體。在激烈的市場競爭環境下,銀行金融科技公司應充分整合和挖掘背后的集團資源優勢,依托獨有的資源優勢打造核心產品,在某一技術領域進行深度研發,通過差異化競爭實現長期生存發展。


    2、建設開放銀行,對外部提供服務商業銀行成立金融科技子公司應當注重開放銀行平臺建設,通過與外部企業機構合作,積極融入平臺場景,對外提供金融服務。一方面,需要在合作伙伴場景中,借助合作伙伴的能力、數據和分析工具更迅速、更準確、更人性化地滿足客戶金融需求;另一方面,還有部分客戶對信貸等金融需求不是迫切需要或僅作為從屬需要,反而更看重銀行作為連接器對各種資源的整合,考慮到金融脫媒的不可逆轉,中間收入的增收壓力,需要對此予以特別重視,這里可能成為銀行收入轉型的新突破口。



    3、制定科技創新規劃,促進科技業務融合科技創新規劃的重要意義不言而喻,金融科技子公司應當從全行、長遠角度統籌謀劃科技創新發展,規劃科技創新實施策略和路徑,統一全行科技創新的指導思想,橫縱上下一心從而高效推進科技創新??萍紕撔乱巹澃萍紕撔虏季?、資源整合和分配、科技創新應用框架、新技術研究、科技創新數據管理、科技創新治理機制、科技創新項目規劃、科技創新成果管理等??萍紕撔乱巹澋膶嵤┞肪€圖既要具有前瞻性,又要留有創新空間,應具有推動科技創新的有效措施,應具有定期總結評估機制和更新機制,以更新規劃、策略、運作機制和評價體系。


    4、明確科技創新戰略,確立創新治理體系銀行金融科技子公司科技創新戰略應與國家科技創造戰略一致,與銀行業務科技創新戰略一致,與本行的整體發展戰略一致。金融科技創新應該理性務實,一定要以解決銀行轉型中遇到的問題為導向,以提升客戶服務質量和金融運營效率為宗旨,切切實實開展務實創新。



    來源:網上公開資料



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