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    FinTech Insights | 肖鋼:加快構建金融科技倫理治理體系具有重要性和緊迫性

    2022-04-25

    4月14日,中國財富管理50人論壇《構建金融科技倫理治理體系》課題報告發布會在北京舉行?!稑嫿ń鹑诳萍紓惱碇卫眢w系》是中國財富管理50人論壇2021年組織的課題。去年7月7日,課題組在杭州開展調研,浙江數字金融科技聯合會組織召開了座談會,共同探討金融科技倫理建設的未來。


    發布會上,全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼作為課題牽頭人對外發布了報告。


    全國政協委員、中國證監會原主席肖鋼

    《構建金融科技倫理治理體系》是中國財富管理50人論壇2021年組織的課題,原計劃在2021年12月份的論壇年會上發布。但受疫情影響,年會延期。今天,我代表課題組匯報成果。


    黨中央高度重視科技倫理治理,黨的十九屆四中全會提出“健全科技倫理治理體制”。科技倫理治理是國家治理體系的重要組成部分,也是黨中央作出的一項重大部署。2021年5月,習近平總書記在兩院院士大會上的重要講話中指出“科技是發展的利器,也可能成為風險的源頭。要前瞻研判科技發展帶來的規則沖突、社會風險、倫理挑戰,完善相關法律法規、倫理審查規則及監管框架”。習近平總書記的重要論述明確了倫理道德在科技活動中的重要地位,為加強科技倫理治理提供了根本遵循和基本路徑。


    當前,金融科技不斷創新發展,深刻改變了傳統金融服務的方式和業態,極大地提高了服務效率、質量和能力,促進了經濟社會發展,同時也衍生出復雜多樣的倫理問題與潛在風險,給金融創新、金融監管、金融安全帶來一系列新的挑戰。因此,深入研究金融科技倫理治理問題,加快構建金融科技倫理治理體系具有重要性和緊迫性。


    一、金融科技倫理的一般理論

    課題組首先從金融科技倫理理論開始研究。倫理即人倫道德之理,指人與人相處的各種道德準則。倫理的約束范圍最大,是法律、法規、標準、制度的基礎,是一切社會主體全部的社會活動所需遵守的第一道防護線。


    當前,對于“什么是金融科技倫理”尚無統一定義。我們研究認為,金融科技倫理是金融學、倫理學與科技的交叉部分,是科技倫理與金融倫理的有機結合,是科技倫理的分支,也是金融倫理的延伸。在科技快速發展的背景下,傳統的倫理在跟科技活動結合的時候,就衍生出由于科技發展給傳統倫理帶來的挑戰。這個概念和科技、金融是緊密聯系在一起的。


    金融科技倫理的研究應以金融活動中數據相關者行為及其相互關系為對象。金融科技倫理是區別于傳統金融倫理的。我們在此報告中沒有涉及傳統金融倫理問題,是因為傳統金融倫理問題已得到解決。我們只研究在金融科技迅速發展的當今,在傳統倫理問題上衍生出的一些潛在風險及危害。


    金融科技改變了傳統金融業務服務方式和業態,特別是由于“科技人”與“金融人”有很大區別,近年來大量“科技人”進入到金融行業,“金融人”擁抱新技術,使傳統金融倫理遇到新情況,數據生產力帶來人與人之間關系的變化,需要新的倫理。


    當然,有些同志提出來,說我們現在研究ESG,研究社會責任投資,還談可持續金融,這些和我們研究的金融倫理是什么關系?不要混同。大家比較了解ESG,這是很清楚的,社會責任投資,還有可持續金融,它們的確跟倫理道德有一致的地方。因為這些都強調了利他、利社會,要講究公平正義。它們既包括了傳統金融倫理,也包括了金融科技倫理,這些業態和其他金融業態是一樣的,都必須遵守倫理道德。它們之間是這樣的關系,不是相互取代。比如說,我們有了可持續金融是不是就不搞ESG了?它中間確實有交叉、重疊,還有社會責任投資是從某一個角度來切入的這些概念。


    另外,我們研究當中也遇到一個普遍的問題,金融科技倫理治理和金融科技監管有什么區別?我們認為也不能混為一談。我們這次主要是研究倫理治理,沒有研究監管。大家就問了到底是什么區別?我這里講幾點區別。


    金融科技倫理治理強調人的內心自覺和金融機構的內部治理,講究內化于心、外化于行,屬于自律范疇。金融科技監管是指對金融機構的外部監管,是最低的道德要求,也是不可觸碰的底線,屬于他律范疇。自律以價值認同驅動人心,建立公序良俗,他律以強制規范保障秩序,體現國家意志,兩者相互滲透、相得益彰。我們后面也有研究,有道德標準共識的,得到公認的可以轉換為監管規則。國際國內都是這樣做的,所以兩者是不矛盾的。

     

    加強金融科技倫理治理的意義有五點。第一,保障金融科技向上向善的迫切需要。技術創新的一個重要特點是利他、利社會。一個技術的發明只利己的的話,是無法在全社會推廣的。


    第二,平臺經濟反壟斷、防止資本無序擴張的內在要求。去年年底的中央經濟工作會議,習近平總書記專門講到需要正確認識和把握的五大重點問題,其中有一條是正確認識和把握資本的特性和行為規律,然后怎么樣防止資本無序擴張和野蠻生長。因為資本的特性是追逐利潤,資本是和科技創新緊密聯系在一起的。我們現在從科技倫理的治理來講,也是這個方面的需要。


    第三,維護金融安全與金融穩定的重要防線。因為倫理問題也會引發一些風險問題,做好倫理治理,和金融監管一起來構筑風險防范的陣線是很重要的。


    第四,提高金融資源配置效率和維護消費者權益的必由之路。如果金融機構不注意倫理治理,很可能就會要損害消費者的合法權益。


    第五,提高我國金融科技國際競爭力的必要條件。金融科技倫理治理備受全球重視,各個國家和組織都圍繞金融科技倫理治理發布了若干規則和規定。如果我們只重視所謂的技術發展,而不重視倫理建設,恐怕就會掉隊,更談不上增強國際競爭力。


    二、金融科技倫理失范問題及其根源

    金融科技倫理是在金融的基礎上嫁接了新的技術風險,由此引發的倫理問題更加深刻,波及面可能更廣。與傳統金融倫理失范行為相比,更多地表現在數據與算法層面。數據倫理包括侵犯隱私、泄露數據、壟斷數據和數據鴻溝等問題。算法倫理主要是算法歧視和算法控制。


    我們分析了金融科技倫理失范對消費者、行業,乃至整個社會產生的危害。第一,引發金融服務新的不公平,損害消費者權益;第二,加劇市場壟斷和不正當競爭;第三,放大金融風險,危及公共安全。比如底層算法不完善、技術路線偏差等技術失靈在高頻交易、海量數據等特定場景下一旦觸發風險可能會造成連鎖反應,引發風險急劇擴散的“蝴蝶效應”。比如現代科技與金融的邊界愈發模糊,雖然大原則是科技歸科技、金融歸金融,但科技和金融融合以后,不是簡單的1+1,而是疊變出新的業態、新的模式。


    我們還分析了金融科技倫理治理不受重視的原因,主要分為五個方面。一是倫理意識較為薄弱。重科技、輕倫理,重發展、輕治理,道德觀、道德情感決定道德行為。科技觀指引科技人員做人、做事、做學問的價值觀。從業人員自律覺悟有待提高,倫理治理氛圍還需營造。


    二是倫理研究相對滯后。科技迅猛發展態勢相比,倫理基礎理論與應用研究跟不上,特別是跨學科、跨專業、跨文化協同研究不夠。倫理教育培訓宣傳普及仍不適應新形勢發展需要。


    三是倫理約束機制尚不健全。倫理規范體系欠缺,新技術在金融領域應用的公序良俗有待形成。推動科技向善行善的導向機制不順。倫理評估評價和審計制度有待建立。倫理治理的規則協調與監督合力有待增強。


    四是科技本身有缺陷。核心算法、關鍵模型、開發軟件等是一個不斷迭代發展的過程,需要不斷取得技術突破,帶來結果不可預測性,往往難以直觀區分善與惡,加大治理復雜性。


    三、國際金融科技倫理治理實踐

    通過研究,我們對國外科技倫理的治理實踐也做了一些梳理。


    第一,成立金融科技倫理治理組織。為提升金融科技倫理治理專業性和有效性,部分國家和地區通過咨詢專家組、專門委員會、行業協會等多種形式的組織機制,凝聚政產學各方力量,牽頭或者協助金融監管部門開展倫理治理研究、倫理規范制定、倫理審查評估等工作。


    第二,明確金融科技倫理治理的總體原則。部分國家和地區金融監管部門或國際組織通過發布政策白皮書、行業規劃、技術文件等方式,明確金融科技倫理治理的總體原則,一般包括:以人為本、公平包容、公開透明、隱私保護和數據安全、風險防控等。


    第三,出臺金融科技數據倫理規范。部分國家和地區專門出臺金融科技數據倫理規范或者在人工智能等技術應用倫理規范中明確數據倫理要求,供從業機構采集、整理、使用、處理數據時參考執行。


    第四,出臺金融科技應用倫理規范。從全球實踐看,金融監管部門一般按照“急用先行、共性先立”原則,以應用范圍較廣、創新活躍程度較高、對生產生活影響較深的人工智能技術為切入點,加強人工智能應用(算法)的倫理規范。


    第五,開展金融科技倫理審查評估。展倫理審查評估是促進金融科技倫理規范落地的重要抓手。新加坡金融管理局在這方面開展了有益探索,于2019年11月與金融行業合作創建Veritas框架,旨在幫助金融機構根據FEAT原則(公平、道德、可問責和透明)評估其人工智能與大數據分析解決方案。


    第六,將倫理規范上升為監管要求。部分國家和地區及時將一些行業普遍公認的底線型倫理要求從相對柔性的道德約束上升為更加剛性的監管要求,部分國際組織也為成員國提供了相關監管指引。


    2021年11月,聯合國教科文組織發布《人工智能倫理問題建議書》,支持193個會員國落實《建議書》內容,并要求定期報告進展和做法。建議書里還對改善數據保護和個人對自身數據的了解和控制做出規定。同時明確了問責制,最終的責任和問責必須始終由人類承擔,人工智能技術本身不應獲得法律人格。這一點原則特別重要。關于倫理影響的評估,鼓勵會員國增設獨立的人工智能倫理官員或其他機制,監督審計和持續監測。雖然這個文件沒有法律約束,但有很重要的約束力。


    四、我國金融科技倫理治理框架和路徑


    我國科技倫理治理已經成為國家治理和社會治理的重要內容,未來應該需要采取多元共建共治格局,增強治理的系統性和協同性。要按照覆蓋全面、導向明確、規范有序、協調一致的總要求來構建金融科技倫理治理體系。


    我國金融科技倫理治理已經取得了積極成效和良好效果。從黨中央、國務院到金融監管部門,一直是高度重視科技倫理治理。中國人民銀行也發布了一系列的規范和標準來進行治理,特別是將倫理規范落實到監管制度與監管沙盒,金融科技倫理自律管理也得到了加強。


    這方面,我們也梳理了中國實踐。除了全國層面的重視和采取一系列措施以外,深圳、浙江等地都成立了地方性的自律組織——金融科技倫理委員會。因為他們的數字經濟、金融科技發展得比較快,所以他們也有這種迫切的需求來治理科技倫理的問題。


    今年一季度,人民銀行金融科技委員會召開會議,多措并舉推動《金融科技(FinTech)發展規劃(2022—2025年)》落地實施,強調用“負責任”的科技創新打造“有溫度”的金融服務。根據這樣一些思路,我們在報告中提出構建金融科技倫理治理框架,概括起來叫一個目標、五項原則、七條路徑。


    “一個目標”是指促進金融科技向善行善,健全金融科技公序良俗,實現技術創新、金融改革和金融安全在更高水平的動態平衡,高效服務實體經濟和人民生活。


    “五項原則”是指以人為本、公平公正公開、倫理自覺先行倫理風險可控和敏捷治理。


    倫理自覺先行”——在中央的文件里沒有這樣提,但講了這個問題。我們作為一個原則,前面也談到了倫理和監管的關系。倫理的規范應該是自發的、自覺的,一個自律的行動,必須是這樣的。它應該放在監管和法律之前,不要等監管來,監管是最后的底線。所以倫理在前,監管在后。


    “倫理風險可控“——因為金融科技發展變化快、復雜程度高、不確定性強,必須安裝“控制閥”,建立審慎評估制度。對新技術運用、新產品開發都要有清晰的控制流程與問責機制,確保行為可中斷、過程可逆轉、責任可追溯。同時建立暢通的受害者投訴、救助、補償機制。


    “敏捷治理“——加大對安全可信、負責任的金融科技研發,增強創新能力和快速響應能力,及時啟動新的金融科技試點,開展科技項目綜合影響的實驗,更好適應金融發展新需求。在推動金融科技發展中,體現一定的包容性和彈性。


    加強金融科技倫理治理的七條路徑。第一,成立組織。人民銀行最近發的文件和我們講的這個組織還有點不同,我也順便解釋一下,人民銀行發文提倡每個金融機構建立一個企業級的金融科技倫理委員會。我們的這個意見比它稍大一點,我們認為要建立一個專門的全國的金融科技倫理委員會。因為我們也去地方調研,特別借鑒浙江、深圳一些地方的經驗,他們還是做得不錯的。全國要有一個這樣的委員會來指導各地、各個金融機構。同時要發揮現有自律組織的作用。


    第二,制定規則。由簡到繁、由易到難構建多層次金融科技倫理規則體系,實施金融科技倫理標準,強化對違反金融科技倫理有關行為的責任追究。


    第三,數據治理。強化《金融數據安全分級指南》《人工智能算法金融應用評價規范》等規則的應用,細化約束內容、權責規定,以聚焦難點痛點為突破口。制定金融機構、科技公司及第三方數據服務企業的數據管理制度,確保倫理規范的指導性和有效性。


    第四,技術應用。進一步有效管理用于機器學習的數據來源和質量;設置偏見控制機制,防止針對特定消費者群體的歧視性服務;確保技術應用系統中使用數據是準確、完整和適當的。


    第五,審查評估。在宏觀層面,關注系統目標、數據和模型、系統影響度量、個人數據使用、持續監測五個方面內容;實際操作中,金融機構和科技公司要將倫理規范納入到企業全面風險管理和內部控制流程中,并開展自我評估。同時,研究建立倫理審計制度和倫理規范執行信息披露制度。


    第六,創新試點。進一步發揮金融科技創新監管試點的作用,探索“金融科技倫理問題技術紓困”示范工程,遴選部分成熟解決方案在一些地方試行后開展普及推廣。擬入選沙盒的試點項目,增加倫理審查前置條件,并向客戶明示,對可能涉及的倫理風險問題,應明確提出解決方案或替代方案。


    第七,人才培養。加強金融科技倫理教育培訓和知識普及,將金融科技倫理作為高等院校金融科技專業的重要教學內容。加強金融機構、金融科技公司從業人員倫理教育培訓,納入人員入職、人才認證等管理體系。較大規模的金融機構或金融科技企業應設立“金融科技倫理委員會”、設置“首席倫理官”,或者要求領導班子成員中有一位分管金融科技倫理工作。支持符合條件的研究機構、社會組織搭建金融科技倫理宣教平臺,傳播科技倫理知識,幫助社會公眾提升科技倫理意識和風險防范能力。


    以上就是報告幾個方面的內容。今天代表課題組做一個發布,講得不對的地方,請大家批評指正。 

    來源:中國財富管理50人論壇

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